Deudas y préstamos: cómo evitar que la mora siga creciendo

Si una persona sabe que no podrá afrontar una de las próximas cuotas de un préstamo personal, no es necesario esperar a acumular meses de atraso para buscar una solución. Una de las primeras alternativas es comunicarse con el banco o la financiera para consultar las opciones de refinanciación o reestructuración disponibles.
La situación de los créditos personales y el aumento de la morosidad de las familias también fue analizada por Catalaxia Inversiones. En un informe publicado en septiembre de 2026, la firma señaló que la morosidad había llegado al 12,8% en mayo y posteriormente registró un descenso, que atribuyó a refinanciaciones realizadas por entidades bancarias a tasas menores que las de los créditos habituales. Esta interpretación se basa, según la firma, en datos del BCRA y del INDEC.
Cómo se clasifica una deuda según el atraso
La Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA) permite consultar información sobre las financiaciones, los días de atraso y la situación crediticia de cada persona.
En el caso de los préstamos personales incluidos dentro de la cartera de consumo, las categorías se establecen de acuerdo con el tiempo de mora:
Situación 1: hasta 31 días de atraso.
Situación 2: más de 31 y hasta 90 días.
Situación 3: más de 90 y hasta 180 días.
Situación 4: más de 180 días y hasta un año.
Situación 5: más de un año.
Estos períodos corresponden a la clasificación crediticia y no significan que haya que esperar determinada cantidad de días para negociar una deuda. Además, el BCRA aclara que la situación crediticia no se determina únicamente por los días de atraso.
Qué preguntar antes de aceptar una refinanciación
Si no se puede afrontar la próxima cuota, lo aconsejable es comunicarse cuanto antes con la entidad y solicitar una alternativa que se adapte a la capacidad de pago.
Antes de aceptar una propuesta, es importante conocer con precisión:
Saldo a refinanciar: cuánto dinero de la deuda pendiente se incorporará al nuevo acuerdo, incluyendo, según corresponda, capital, intereses y otros cargos.
Cantidad de cuotas: durante cuánto tiempo se extenderá el nuevo plan.
Valor de cada cuota: cuánto habrá que pagar en cada vencimiento y si el importe será fijo o variable.
TNA: la Tasa Nominal Anual utilizada como referencia para calcular los intereses.
TEA: la Tasa Efectiva Anual, que contempla la capitalización de intereses.
CFT: el Costo Financiero Total, que incorpora los intereses y otros costos asociados a la operación.
Comisiones, seguros e impuestos: qué cargos adicionales se aplicarán y cuánto representan.
Monto total a devolver: la suma de todos los pagos que se realizarán hasta cancelar la deuda refinanciada.
Una cuota mensual más baja no necesariamente implica que el préstamo resulte más barato, ya que una mayor cantidad de cuotas puede aumentar el monto total que finalmente se devuelve.
Por qué es importante comparar TNA, TEA y CFT
La Cámara Argentina Fintech también explicó, en materiales de educación financiera, las diferencias entre estos indicadores.
La TNA no permite conocer por sí sola el costo final de un crédito. La TEA incorpora la capitalización de los intereses, mientras que el CFT contempla otros costos vinculados con la operación.
Por eso, al analizar una refinanciación, además del valor de la cuota, es necesario observar las tasas, el CFT y el monto total que se deberá pagar.
Qué ocurre con el historial crediticio
La Central de Deudores del BCRA permite consultar las financiaciones informadas durante los últimos 24 meses. Allí figuran datos como la entidad que informó la deuda, el monto, la situación crediticia y los días de atraso. La información se actualiza mensualmente.
En caso de encontrarse ya en mora, también es recomendable conservar el contrato, los comprobantes de pago y toda la documentación o comunicación relacionada con una eventual refinanciación.
El objetivo de renegociar una deuda es establecer un esquema de pagos que pueda sostenerse en el tiempo. Para evaluar una propuesta, resulta fundamental comparar cuánto se debe actualmente, cuánto se pagará por mes, durante cuánto tiempo y cuál será el monto total que finalmente se devolverá. Fuente: Radio Sudamericana.